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Cambios en tu AFORE en 2020: SIEFORES Generacionales, Los Nuevos FIEFORES

Las nuevas SIEFORES generacionales cambian la forma en que tu AFORE invertirá tu dinero de ahora en adelante. Se dejan atrás las Siefores básicas que aún se usaban en 2019 para pasar ahora en 2020 a un formato de fondos de inversión conocido como «target date fund», que establece una fecha objetivo en que se empezarán a hacer retiros del fondo para el retiro.

Si tienes un empleo formal, tienes un fondo de ahorro para el retiro que es administrado por una AFORE. Existen varias empresas que pueden fungir como tu AFORE, pero todas, deben de invertir tu dinero en una SIEFORE, que es una Sociedad de Inversión de Fondos para el Retiro.

Cada AFORE debe de tener sus propias SIEFORES, las cuales son constantemente monitoreadas por la CONSAR (La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) porque estas SIEFORES deben de seguir ciertos lineamientos que definen como se invierte el dinero dentro de ellas. Por ejemplo, puede establecer el % límite del portafolio que se invierte en acciones. Será tarea de la AFORE decidir como se conforma exactamente el portafolio, pero siempre siguiendo estos lineamientos.

Hasta el año pasado, cada AFORE debía de tener 5 SIEFORES básicas:

1. La SIEFORE básica 4 para 36 años y menores
2. La SIEFORE básica 3 para 45 años y menores
3. La SIEFORE básica 2 para 59 años y menores
4. La SIEFORE básica 1 para 60 años y mayores
5. Y una SIEFORE básica 0 adicional para los de 60 y mayores que estaban próximos a realizar retiros totales

Cada una de estas SIEFORES básicas tiene reglas distintas en que se debe de invertir tu dinero, porque quienes son más jóvenes pueden invertir su dinero de una forma más riesgosa porque de esta forma se puede tener mejores rendimientos a largo plazo, si unos años les va mal no importa porque el potencial está ahí y es lo que se busca.

Sin embargo, en cuanto nos acercamos al retiro podemos soportar menos riesgo, entonces lo que sucedía es que cuando cumplías 37 moverían tu dinero de una SIEFORE básica 4 a la 3, y de la 3 a la 2 cuando cumplieras 46, y así sucesivamente.

Esto tiene sentido, sin embargo estos fondos tienen dos desventajas gigantes:

1. Los grupos de edad son tremendamente diversos. Porque según ellas una persona de 20 debía de invertir igual que una de 36! O una de 46 igual que una de 59! Cuando los perfiles son completamente distintos!
2. Cada que se cumplía la edad para pasar al siguiente grupo, se interrumpían las inversiones a largo plazo, lo que claro afecta los rendimientos.

Estas quizás han sido las razones por las que las AFORES se han comportado tan mal en los pasados años, aunque sólo el tiempo podrá confirmarlo, la nueva estructura es prometedora, y permitirá que los rendimientos correspondan mejor a los perfiles de las personas:

La nueva estructura conlleva cambiar a fondos generacionales, target date funds como se les conoce en inglés, que tienen una fecha objetivo. Conforme se acerca esa fecha objetivo, la misma SIEFORE —ahora más bien FIEFORE o Fondo de Inversión Especializado en Fondos para el Retiro— se adapta al paso del tiempo, ya no es necesario moverse a una diferente.

Por ejemplo, si la fecha objetivo es el 2058 (como sería el caso para los nacidos al rededor de 1993 —digo al rededor porque se dividen de 5 en 5 años—) mientras nos vamos acercando a esa fecha, el mismo fondo cambia los porcentajes que invierte en ciertos tipos de activos, cada vez invirtiendo más en activos de menor riesgo y menos en activos de más alto riesgo.

Cabe mencionar que el límite de FIEFORES generacionales será de 10 y te muestro en esta tabla.

1. Los que se retiran en 40 años o más
2. Los que se retiran en 35-39 años
3. Los que se retiran en 30-34 años
4. Los que se retiran en 25-29 años
5. Los que se retiran en 20-24 años
6. Los que se retiran en 15-19 años
7. Los que se retiran en 10-14 años
8. Los que se retiran en 5-9 años
9. Los que se retiran en 0-4 años
10. Los que ya se están retirando

Esto quiere decir que actualmente hay una FIEFORE para estas generaciones (fechas objetivo ):

1. 95 y después (después del 2055)
2. 90-94 (2055)
3. 85-89 (2050)
4. 80-84 (2045)
5. 75-79 (2040)
6. 70-74 (2035)
7. 65-69 (2030)
8. 60-64 (2025)
9. 55-59 (2020)
10. Antes del 55 (pensionados)

Por supuesto, conforme pasa el tiempo se crearán nuevas fechas objetivo, pero tu fecha objetivo ya no se mueve, estás en la misma FIEFORE, solo se cambia como se invierte. #FinanzasPersonales #EducaciónFinanciera
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ag-tijuana

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